APA NAK BUAT SEBELUM
MEMBELI RUMAH?
BUATLAH 4 PERKARA INI:-
1) Jawab soalan-soalan berikut:
a) KENAPA nak beli
rumah?
Untuk duduk sendiri,
untuk disewakan kepada orang lain atau untuk dijual selepas harganya naik
(sebagai pelaburan)? Soalan ini sangat penting sebab ianya akan menentukan
lokasi dan jenis rumah yang akan kita beli.
Jalan selamat, pilihlah
rumah yang boleh digunakan untuk kesemua sebab di atas.
b) Di manakah LOKASI
rumah tersebut?
Kalau nak duduk
sendiri, perlukah berdekatan dengan rumah ibu bapa kita? Adakah rumah itu
perlu berdekatan dengan stesen LRT, tempat kerja, sekolah, atau universiti,
untuk kemudahan kita sendiri nanti?
Kalau nak sewakan,
adakah rumah itu berdekatan dengan stesen LRT, universiti/kolej atau sekolah?
Kebiasaannya kita boleh menyewakan samada kepada orang bujang yang sudah
bekerja (lebih stabil kewangannya) atau pelajar universiti('hot market', tapi
sedikit leceh terutama bila mereka bercuti semester).
c) Rumah JENIS apakah
yang kita mahukan?
Ada orang suka rumah
teres dua tingkat. Ada juga yang suka rumah teres setingkat. Ada juga yang
sukakan apartmen atau kondo sebab mahukan 'privacy' dan keselamatan. Kalau kita
beli untuk disewakan, mungkin flet pun dah cukup. Janji dapat kutip duit sewa dan
dapat sedikit untung, yang boleh di'roll' untuk membeli rumah lain, mungkin.
Kalau kalian ingin membeli rumah berstatus 'low cost', perlu diingatkan yang ada syarat dari segi pendapatan bulanan individu atau isi rumah. Macam di Selangor, syarat untuk pembeli rumah berstatus 'low cost' adalah berpendapatan isi rumah tidak melebihi RM2,500 sebulan (setakat tahun 2014). Kalau pendapatan kalian lebih dari yang ditetapkan, kalian perlu membuat rayuan kepada lembaga perumahan negeri, contohnya Lembaga Perumahan dan Hartanah Selangor (LPHS).
Terpulang. Macam aku,
walaupun aku dah 'survey' beberapa rumah apartmen, sudahnya aku pilih rumah
teres setingkat, atas sebab praktikal untuk masa hadapan(tak perlu naik turun
tangga) dan senang mengemas. Disebabkan rumah teres setingkat itu berstatus
'low cost', aku terpaksa membuat rayuan (diuruskan oleh peguam) kepada LPHS.
Tempoh rayuan aku diluluskan adalah dalam masa 2 bulan.
2) Adakah kita layak
dan mampu untuk membeli rumah?
'Layak' bermakna kita
tidak di'blacklist' oleh bank. Mungkin kita telah berjaya membayar hutang sedia
ada dengan lancar dan rekod kredit kita bagus.
Untuk maklumat lanjut
tentang bagaimana kalian boleh mendapatkan rekod kredit CCRIS, bolehlah merujuk
ke blog ariffshah.com.
'Mampu' bermakna
selepas ditolak hutang bank untuk rumah nanti, kita masih mampu untuk membayar
belanja-belanja asas seperti makanan, pengangkutan dan belanja kecemasan. Sudah
pastilah kita harus berjimat nanti, sebab bajet kita akan berkurang dengan
jumlah yang agak besar.
Bersediakah kita?
Untuk membuat kira-kira
bayaran deposit, pembiayaan bank, bayaran bulanan, yuran guaman dan duti setem
bolehlah merujuk ke laman web berikut:
Aku dah menggunakan
kalkukator di laman web itu dan memang terbukti sangat membantu untuk aku
membuat bajet duit pendahuluan yang diperlukan.
3) Jenis pembiayaan
untuk membeli rumah
Selepas pasti yang kita
layak untuk membuat pembiayaan, kita bolehlah memilih dari mana kita nak
dapatkan pembiayaan. Kebiasaannya ada beberapa sumber pembiayaan seperti
berikut:
1) Tunai
Wow kayanya kita! Tapi
tak mustahil hehe. Tapi setakat ini susah nak jumpa orang beli rumah pakai
tunai 100%, lebih-lebih lagi dengan harga rumah sekarang yang melampau-lampau
tingginya.
Tapi, kita masih memerlukan tunai untuk membayar duit deposit. Sebabnya, begitu jarang sekali bank mahu memberikan pembiayaan 100% untuk pembelian rumah 'second hand/subsale'. Antara sumber tunai yang boleh kita gunakan adalah pengeluaran KWSP, simpanan sendiri dan pinjaman dari ahli keluarga.
2) Bank
Boleh 'download'
aplikasi iMoney untuk pengguna Android. Di dalam aplikasi itu
ada senarai bank-bank dan kadar keuntungan masing-masing. Boleh juga pergi ke
laman web bank-bank tersebut untuk mendapatkan maklumat.
3) Pembiayaan dari
organisasi tempat kita bekerja
Aku ambil pembiayaan
dari sumber ini(aku kerja dengan Maybank). Sebab aku buat keputusan membeli
rumah teres lebih kepada untuk kegunaan sendiri, walaupun boleh juga disewakan
atau dijual nanti. Kadar keuntungan ditetapkan pada 3.5% dan bayaran bulanan
dilakukan melalui potongan gaji.
Kelebihannya adalah
bayaran bulanan diselaraskan mengikut kenaikan gaji, jadi tempoh pembayaran
balik menjadi singkat iaitu lebih kurang 22 tahun.
Kekurangannya? Tak
merasalah aku naik gaji beb! Tak mengapalah. Fikir jangka panjang (nak memujuk
hati kononnya haha). Lagi satu, kalau aku berhenti kerja, kadar keuntungan
bertukar menjadi sama macam di pasaran, maka bayaran bulanan akan menjadi lebih
tinggi berbanding sekarang sebanyak RM600 ke RM700(banyak tu!).
Jadi, adakah itu bermakna aku tak boleh berhenti kerja sampai pencen? Wallahua'lam.
4) Duit deposit(10%
dari harga rumah) + yuran guaman + yuran jurunilai rumah
Kalau kita beli rumah
'second hand/subsale' memang duit tunai kena ada dalam tangan. Menggunakan
kalkulator di laman web Loanstreet itu, kita boleh buat bajet jumlah tunai yang
kita kena sediakan.
Hmmmm...aku tak pasti
dengan orang lain. Tapi setakat pengalaman aku sendiri dan 'feedback' dari
agen-agen hartanah, kalau rumah yang kita nak beli itu berharga lebih kurang
RM300, 000 ke atas, memang nak tak nak kita terpaksa meminjam duit ahli
keluarga terlebih dahulu.
Sebabnya? Untuk
memastikan kelancaran segala urusan kita nanti. Contohnya, agen atau tuan rumah
akan meminta tunai 10% deposit sebaik saja kita 'confirm' mahukan rumah dan
'confirm' dapat pembiayaan dari bank/organisasi bekerja.
Masa nak tandatangan
perjanjian 'Sales and Purchase ('S & P agreement-SnP') dengan tuan rumah,
peguam dah minta bayaran mereka beserta duti setem. Jumlahnya bukan sedikit.
Mencecah RM10,000 pun ada, bergantung kepada harga rumah yang dibeli.
Jangan lupa juga yuran
jurunilai rumah yang boleh mencecah ribuan ringgit juga. Jurunilai diperlukan
sebab jumlah pembiayaan dari bank akan bergantung kepada nilai pasaran rumah,
bukan nilai yang tuan rumah tetapkan. Aku akan jelaskan dalam post seterusnya
OK.
Yuran guaman untuk
perjanjian pembiayaan ('Loan/Financing agreement') dari bank pun kena bayar
juga. Ribuan ringgit juga. Fuhh...pening tak? Memang pening beb.
Akhir sekali, kena pula
membayar kos-kos untuk tukar nama segala bil seperti air, elektrik dan
pembetungan yang boleh mencecah ratusan ringgit.
Aku mengaku, aku meminjam
duit mak aku untuk membayar semua kos-kos di atas. Ada juga yang aku boleh
bayar sendiri, tapi mak aku cakap masukkan saja semuanya dalam jumlah pinjaman.
Senang nanti nak dibuat kiraan bayaran balik kepada mak aku. Tengok? Tak ada
benda percuma beb dalam dunia ini! Haha.
Hutang dengan mak
memang aku rekodkan dengan teliti berserta butiran bayaran balik menggunakan
duit pengeluaran KWSP, bonus dan bayaran bulanan. Prinsip mak, beli rumah
memang kena berkorban. Mak berkorban duit simpanannya untuk menolong aku. Aku
berkorban membayar balik hutang Maybank dan mak. Tapi Inshaallah semua ini
berbaloi untuk manfaat jangka panjang.
Kita jumpa di post
seterusnya Inshaallah!
No comments:
Post a Comment